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抖音点赞24小时下单 抖音自助业务下单平台

2020-04-25 13:31:31管理员来源:网络126980
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原标抖音点赞24小时下单 抖音自助业务下单平台题:三月起房贷利率二选一?到底该怎么选?

来源:三联生活周刊

文|谢九

从3月1日开始,有商业住房贷款的人必须做一道选择题,是将自己的房贷利率转换成LPR,还是选择固定利率?按照央行的要求,这道选择题要在8月31日之前完成,而且选择机会只有一次,这次选好之后,在以后整个贷款周期内都不能再调整。

估计很多人对这道题目都是一头雾水——到底什么是LPR?为什么已经买房的人还要再改利率?到底应该怎么选择?

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图|视觉中国

首先来看看什么是LPR。很多人对这个概念不清楚,这并不奇怪,LPR在我国金融市场虽然已经诞生了5年多时间,但真正被推上前台,大概只有半年时间。所谓LPR(Loan Prime Rate),是指贷款市场报价利率,是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。

过去几年,我国一直在推进利率市场化改革,表面上来看,存贷款利率的上下限都已经取消,利率的市场化程度已经很高。但实际上,很多商业银行都有一个贷款利率隐性下限的潜规则,也就是以央行的基准利率为锚,设定一个最低折扣,比如说9折,这样使得利率的实际市场化程度远远不够,央行降低实体经济融资成本的货币政策也由此受阻,所以,长期以来我国中小企业融资难和融资贵的问题难以解决,很大程度上也和此有关。

在央行看来,过去商业银行以央行的贷款基准利率为锚,导致利率市场化程度不够,如果通过LPR推行更彻底的利率市场化改革,打破贷款利率隐性下限,疏通货币政策传导,我国的实际利率还有进一步下降的空间。去年8月份,央行宣布“为深化利率市场化改革,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本,中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。”LPR由此从边缘角色登上了舞台中央。

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图|摄图网

那么,LPR具体怎么操作定价呢?由全国18家银行在每月20日,向全国银行间同业拆借中心报价,这18家银行包括全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行等,报价按照央行的中期借贷便利利率(MLF,也就是市场俗称的麻辣粉)加点形成的方式,而不再以央行贷款基准利率为参照,这就是使得贷款市场利率更加市场化。LPR形成机制改革之后,从去年8月20日到今年2月20日,一共实施了7次报价,一年期LPR利率从4.31%下降到了4.05%,5年期以上从4.85%下降到了4.75%。未来央行的贷款基准利率将逐渐退出,贷款利率的定价权全面转移到LPR,交给市场来决定。

在LPR隆重登场之后,新发的贷款已经有90%按照LPR而不是基准利率来定价,所以,央行开始着手推动存量贷款的定价转换,这也就是为什么央行要求有个人房贷的业主开始做选择题的原因,对于商业性住房贷款,要么将利率定价基准转为LPR,要么选择固定利率,公积金贷款用户不在此列。

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图|视觉中国


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